Apie finansinio raštingumo svarbą daug kalbama verslo sektoriuje bei ekonomistų pasisakymuose. Ypač ši tema aktuali ekonominių sunkumų laikotarpiu, tačiau kiek svarbus mūsų gyvenime iš tikro yra finansinis raštingumas?

Pagrindinius finansinio raštingumo komponentus sudaro: biudžeto planavimas, investavimas, skolinimasis, mokesčių skaičiavimas ir asmeninių finansų valdymas. Iš tiesų, finansinio raštingumo įgijimas yra vienas iš svarbiausių dalykų, kuriuos žmogus gali padaryti, kad užsitikrintų ilgalaikį finansinį stabilumą. Būti finansiškai išprususiam yra įgūdis, suteikiantis daugybę privalumų, galinčių pagerinti gyvenimo lygį bet kurio amžiaus žmonėms.

Lietuviai žino per mažai

Lietuvos banko užsakymu „Spinter tyrimų“ apklausos duomenys atskleidė, kad net 63 proc. Lietuvos gyventojų mano, jog jų asmeninė finansinė situacija nepriklauso nuo jų pačių. Daugiau kaip pusė (55 proc.) šalies gyventojų įsitikinę, kad jų finansinė padėtis labiausiai priklauso nuo ekonominės padėties šalyje. Dar 8 proc. atsakė besiremiantys šeima – sutuoktiniu, partneriu ar tėvais. Ir tik beveik keturi iš dešimties mano, kad asmeniniai finansai labiausiai priklauso nuo jų pačių kompetencijos ir įgūdžių. Toks įsitikinimas rodo, kad didžioji dalis lietuvių dar nemoka tinkamai valdyti savo pačių finansų.

Lietuvos bankų asociacijos inicijuotas gyventojų finansinio raštingumo indekso tyrimas parodė, kad  indekso rodiklis šiemet sudaro 45 balus iš 100 galimų. Per trejus metus nuo pirmojo tyrimo, indeksas padidėjo vos dviem balais. Tarptautinės reitingavimo agentūros „Standart&Poors“ pristatytoje ataskaitoje „Finansinis raštingumas visame pasaulyje“ Lietuva surinko 39 proc. iš 100 proc. Akivaizdu, kad lietuviai domisi finansų valdymo klausimais, tačiau pokyčiai vyksta per lėtai.

„Fintech“ įtakos svarba

Greitesniems pokyčiams įgyvendinti pečius suremia Lietuvos finansinės įmonės, asociacijos bei švietimo įstaigos. „Fintech Hub LT“ valdybos pirmininkė Asta Grigaitytė sako, kad pasaulyje sparčiai populiarėja „fintech“ paslaugos, kurios padeda spręsti ir finansinio raštingumo klausimą.

„Mano nuomone, dėl „fintech“ sektoriaus augimo Lietuvoje labiau tapo naudojamos elektroninės bankininkystės paslaugos, asmeninių finansų valdymo el. sprendimai. Mūsų šalyje žmonės turi ypač didelį pasirinkimą finansines paslaugas teikiančių įmonių. Šiuo metu Lietuvoje yra 13 bankų ir 6 užsienio bankų filialai, 87 elektroninės pinigų bei 51 mokėjimo įstaiga. Didelė konkurencija mažina kainas bei gerina paslaugų kokybę“, – teigė „Fintech Hub LT“ valdybos pirmininkė Asta Grigaitytė.

Finansinio raštingumo mokymo srityje taip pat svarbi „fintech“ įmonių vykdoma švietėjiška veikla. Šia tema „Fintech Hub LT“ asociacijos valdyba ir  nariai rengia seminarus bei mokymus, o dalyvių susidomėjimas bei jų gausa rodo, kad „fintech“ įmonėms ši tema – svarbi.

Finansinio raštingumo žinios – nuo vaikystės

Ekonomistai neretai pabrėžia, kad finansinio raštingumo mokyti reikia pradėti nuo vaikystės. Dažnai nepakanka vien teigiamo tėvų pavyzdžio, kad vaikai išmoktų valdyti pinigus. Šiam tikslui „fintech“ įmonės kuria programėles, kitus elektroninius įrankius, padedančius ugdyti vaikų ir paauglių finansinį raštingumą. Pavyzdžiui, lietuviai sukūrė didelio populiarumo sulaukusią „Poklet“ – finansinio raštingumo programėlę mokiniams. Tarptautinė milžinė „Revolut“ jaunesniems vartotojams siūlo naudotis programėle „Revolut, for <18s“.

Ugdyti vaikų gebėjimą tvarkytis su pinigais nepakanka tik namuose. Mokyklų vaidmuo šioje srityje taip pat atlieka itin svarbų vaidmenį. Deja, ne visos mokyklos turi gerų specialistų, ne visada mokymosi programos spėja paskui naujausias tendencijas. Todėl Lietuvoje mokiniams, norintiems tobulėti finansų srityje, taip pat padeda aukštųjų mokyklų iniciatyvos.

Vilniuje vykusioje nemokamoje  moksleiviams Vilniaus universiteto Verslo mokyklos (VU VM) ir „Nasdaq Vilnius“ akademijoje „Mano pinigai – mano sprendimai“ paaiškėjo, kad dabartinės kartos jaunuoliams geriau suprasti finansinio raštingumo labirintus padeda ir galimybė gyvai pabendrauti su šios srities profesionalais.

„Akademijoje pastebėjome, kad jaunuoliai daug išmano apie asmeninių finansų valdymą, finansų rinką ir domisi, kokią vertę suteikia dalyvavimas joje. Tačiau nemaža dalis jaunimo turi klausimų į kuriuos internete, ar pamokose ne visada randa atsakymų. Šią problemą puikiai padeda išspręsti panašūs projektai, kaip mūsų akademija. Jose jaunimas diskutuoja su finansinio raštingumo specialistais, lankosi finansų įstaigose. Džiugina ir tai, kad projektas patvirtino tokio koncepto, kada moksleiviai teorines žinias papildo praktinėmis įžvalgomis – veiksmingumą. Tai skatina tęsti šio projekto vystymą ir prisidėti prie jaunųjų talentų ateities “, – pažymi dr. Birutė Miškinienė, VU VM direktorė.

„Džiaugiuosi, galėjusi inicijuoti tokios akademijos įgyvendinimą, sujungiant geriausias universiteto ir verslo patirtis,  taip atliepiant tiek aukštojo mokslo, tiek verslo poreikį auginti ateities talentus finansų srityje čia ir dabar: supažindinti su naujausiomis realiomis praktikomis, ugdyti bei kurti tvarius ryšius su ateities talentais kuo anksčiau, taip suteikiant jiems dar didesnes galimybes kurti sėkmingas karjeras šioje srityje“, –  teigia Aneta Šlekytė-Kaminienė, VU VM Strateginių verslo partnerysčių vadovė.

Ko gero, vienas didžiausių finansinių iššūkių, su kuriuo šiandien susiduriame, yra greitai augančios maisto ir kitų kasdienio vartojimo prekių, taip pat elektros energijos kainos. Prisitaikyti prie šios situacijos gali padėti biudžeto planavimas – pirkimas apgalvojus ir išlaidų padalijimas. Šiais technologijų laikais jau tapo įprasta, kad biudžetui planuoti nebenaudojame popieriaus ir pieštuko – į pagalbą pasitelkiame įvairias programėlės, kurios kartu padeda mokytis finansinio raštingumo ir planuoti savo biudžetą. „Citadele“ banko ekspertai atrinko keletą populiarių programėlių, kurios gali būti naudingos planuojantiems savo finansus.

„Artėja nauji metai, kai žmonės keliasi naujus tikslus. Tai puiki proga skirti dėmesio ir asmeninių finansų planavimui – nebūtina šį procesą atlikti „Excel“ lentelėje ar kiekvieną mėnesį, atsidarius banko sąskaitą, skaičiuoti išlaidas. Yra ne viena patogi programėlė, kuri gali automatizuoti tam tikrus veiksmus ir padėti efektyviau stebėti asmeninių finansų dinamiką. Tad kviečiu išbandyti bent vieną iš šių programėlių – jose galite sekti tiek asmenines, tiek bendras šeimos išlaidas, sudaryti pirkinių sąrašus, kuriais galite dalintis su artimaisiais arba planuoti mėnesio biudžetą“, – pataria Rūta Ežerskienė, „Citadele“ banko valdybos narė, atsakinga už Baltijos šalių mažmeninę bankininkystę.

„Mint“ – asmeninio biudžeto ir išlaidų planuoklis

Jei kas mėnesį planuoti išlaidas jums yra iššūkis, padės „Mint“ mobilioji programėlė – tai vienas populiariausių asmeninio biudžeto planavimo įrankių. „Mint“ susiejus su banko sąskaita, galima lengvai sekti savo pajamas ir išlaidas. Programėlėje galėsite planuoti biudžetą, ji stebės jūsų išlaidas ir jas suskirstys į kategorijas. Naudotojas galės koreguoti šias kategorijas savo nuožiūra ir, esant poreikiui, nusistatyti limitus. Taip pat programėlėje galėsite pridėti ir sekti informaciją apie atliktus pavedimus, įtraukti finansinius įsipareigojimus, tokius kaip paskolų įmokos ar investavimas.

„ShopSavvy Barcode Scanner“ padės sužinoti, kurioje parduotuvėje labiausiai apsimoka pirkti prekę

Tikriausiai daugeliui pažįstama situacija, kai tenka lakstyti iš vienos parduotuvės į kitą, ieškant norimos prekės už geriausią kainą. Taip darydami sutaupome kelis eurus, tačiau procesas atima labai daug laiko, be to atsiranda papildomų išlaidų transportui, tad ko gero sutaupysite tikrai nedaug. Kad to išvengtumėte, rekomenduojame į pagalbą pasitelkti programėlę „ShopSavvy Barcode Scanner“. Programėlė nemokama ir ja naudotis labai paprasta – tereikia nuskaityti atitinkamo gaminio brūkšninį kodą. Tai padarius, programėlė automatiškai parodys prekybos vietas, kuriose konkretų produktą įsigysite už geriausią kainą. Taip pat programėlė praneš, kai pasikeis konkretaus produkto kaina ar prieinamumas. Tiesa, reikia pabrėžti, kad „ShopSavvy Barcode Scanner“ veikimas tam tikrose šalyse yra ribotas, todėl ji gali neapimti visų Lietuvoje esančių parduotuvių.

„Honeydue“ – skirta biudžetui kartu su partneriu planuoti

Jei gyvenate su partneriu, turbūt planuojate ne tik individualias pajamas ir išlaidas, bet ir turite bendrą biudžetą. „Honeydue“ programėlė sukurta tam, kad partneriai turėtų galimybę vienoje vietoje peržiūrėti ir planuoti savo finansus. Naudotojai gali susieti savo banko sąskaitas, kredito korteles, informaciją apie paskolas, investicijas ir taip susidaryti bendrą pajamų ir išlaidų vaizdą, kartu planuoti biudžetą. „Honeydue“ automatiškai skirsto išlaidas į kategorijas, kurioms galima nustatyti limitus – programėlė įspės, kai juos pasieksite, taip matysite, kuriai prekių kategorijai išleidžiate daugiausia pinigų ir kur galėtumėte sutaupyti.

„Our Groceries Shopping List“ – apsipirkite kartu su visa šeima

Jei perkate produktus šeimai, jums patiks ši maisto prekių pirkinių sąrašo programėlė. Naudodami „Our Groceries Shopping List“ galėsite susikurti reikalingų pirkinių sąrašą ir sinchronizuoti jį su likusių šeimos narių mobiliaisiais įrenginiais. Taip namiškiai ne tik matys, bet ir realiuoju laiku galės koreguoti pirkinių sąrašą – išbraukti nereikalingas prekes ir pridėti naujų. Kad apsipirkti būtų dar greičiau ir lengviau, prekes galėsite skirstyti į kategorijas, taip pat pridėti produktų nuotraukas. „Our Groceries Shopping List“ – geras įrankis, padėsiantis pirkti tik tai, ko reikia, susitarus su šeimos nariais, įsigyti viską vieno apsipirkimo metu ir sutaupyti pinigų.

„You Need A Budget“ – asmeninių finansų vadybininkas

„You Need A Budget“ programėlė skirta biudžetams kurti, stebėti ir valdyti. Naudotojas gali pasinaudoti rekomendacijomis, kaip sėkmingiau grąžinti skolas, didinti santaupas ir greičiau pasiekti savo finansinius tikslus. Programėlę galite susieti su savo banko sąskaita – tuomet matysite išsamią pajamų ir išlaidų apžvalgą. Naudotojas taip pat gali stebėti savo išlaidas realiuoju laiku – tai pravartu, jei dalijatės išlaidomis su partneriu. „You Need A Budget“ turi ir paskolos skaičiuoklę bei diagramas, kuriose rodomos vidutinės išlaidos kiekvienai produktų grupei – jos padeda geriau susiplanuoti biudžetą ir siekti savo finansinių tikslų. „You Need A Budget“ galima nemokamai išbandyti 30 dienų, po to įsigyti mokamą programėlės versiją.

„Personal Capital“ – asmeniniam kapitalui valdyti

Pradėjus investuoti, jums gali praversti programėlė „Personal Capital“, kuri suteikia galimybę vienoje vietoje peržiūrėti visas turimas banko sąskaitas, pensijų fondus, akcijas, investicijas. Programėlėje pateikiama pinigų srautų diagrama leidžia kiekvieną mėnesį peržiūrėti bendras pajamas ir išlaidas iš visų naudotojo sąskaitų. „Personal Capital“ daugiausia dėmesio skiriama investicijoms, todėl programėlėje galite stebėti pelną ir nuostolius. Naudotojas taip gali peržiūrėti ir palyginti savo dabartinį portfelio paskirstymą su tiksliniu paskirstymu ir suprasti, kaip sumažinti riziką ir padidinti investicijų grąžą.

„Fudget“ – norintiems tik paprastos pajamų ir išlaidų apskaitos

Jei anksčiau išvardytos biudžeto valdymo programėlės atrodo per daug sudėtingos ir norite ko nors paprastesnio, verta pasidomėti „Fudget“. Šios programėlės nereikia susieti su banko sąskaita, tačiau joje rasite į skaičiuotuvą panašų įrankį, leidžiantį lengvai skaičiuoti pajamas ir išlaidas. Programėlė padeda labai supaprastintu būdu susikurti pajamų bei išlaidų sąrašą ir sekti pinigų likutį. Priešingai nei anksčiau išvardytos biudžeto valdymo programėlės, „Fudget“ nesiūlo skirstymo į kategorijas ar kitų išlaidų analizavimo būdų. Jei vienintelis naudotojo noras – išsamiai surašyti visas mėnesio išlaidas ir pajamas, „Fudget“ yra gana paprastas įrankis, kuriuo naudotis išmoksite per kelias sekundes.

Norite išmokyti savo vaikus finansinio raštingumo? „Citadele“ banko ekspertai siūlo pasitelkti į pagalbą įvairias programėles ir žaidimus, kuriais naudodamiesi vaikai virtualiame pasaulyje išmoks elgtis su pinigais, kurs verslą, investuos.

Juk dar vaikystėje suformuoti asmeninių finansų planavimo įgūdžiai, – kaip užsidirbti pinigų, ką reiškia taupymas, investavimas, verslas, – jūsų atžaloms padės išvengti keblių situacijų ateityje ir leis būti saugesniems bei užtikrintiems.

„AdVenture Capitalist“ moko žengti pirmuosius žingsnius versle ir užsidirbti daugiau

Galvodami ir svajodami apie būsimą profesiją vaikai nebijo rinktis atsakingų ir svarbių pareigų, kurias įsivaizduoja gerokai paprasčiau, nei  yra iš tiesų. Viena tokių – verslininkas, turintis savo įmonę.

Su programėle „AdVenture Capitalist“ vaikai pažingsniui gali mokytis, kaip tapti verslininku, ką tai reiškia, kokias pareigas ir užduotis jam tenka atlikti, norint uždirbti daugiau, o galbūt ir tapti milijonieriumi. Žaidėjas atlieka įvairias užduotis, kurios leidžia jam kilti karjeros laiptais ir tapti tarptautinio koncerno generaliniu direktoriumi, pradėjus nuo limonado pardavėjo.

Šiame žaidime jis supras, ką reiškia vadovauti įmonei, samdyti darbuotojus, automatizuoti verslo procesus, didinti įmonės pelną, pritraukti investicijų. Kad žaidimas būtų dar įdomesnis, siūlomos įvairios įtraukiančios misijos, kurias įvykdžius renkami taškai, uždirbami virtualūs pinigai ir siekiama įmonę paversti pramonės lydere. Standartinė programėlės versija nemokama, programėlė turi papildomų mokamų funkcijų.

„Toshl Finance“: galimybė vienoje vietoje matyti visas savo mokėjimo korteles, banko sąskaitas ir grynuosius pinigus

Kas yra finansinis raštingumas ir kokia jo nauda? Paaugliams tai suprasti gali padėti programėlė „Toshl Finance“, kurioje patrauklia forma pateikta informacija apie realias naudotojo pajamas ir išlaidas – ją galima susieti su naudotojo banko sąskaita. Šioje programėlėje galite pridėti visas turimas banko sąskaitas, kaupti informaciją apie išlaidas daugiau nei 200 skirtingų valiutų, įskaitant 30 kriptovaliutų. Taip pat galima pridėti kiekvieno pirkimo aprašymus, informaciją apie banko sąskaitą, mokėjimo vietą, įkelti nuotraukų, pavyzdžiui, pirkinių čekių.

Informacija paaugliams pateikiama patraukliai – grafikais, kuriuose pavaizduojami pinigų srautai ir išlaidos, rodomas pinigų likutis ir pan. Programėlėje taip pat yra interaktyvus žemėlapis, kuris aiškiai rodo visas vietas, kur ir ką naudotojas pirko. Taip pat galima sudaryti skirtingus biudžetus bet kuriam laikotarpiui, nustatyti jų limitus ir gauti pranešimus apie limitų viršijimą. Analizuodami išlaidas paaugliai supras, kur jos yra didžiausios.

„Toshl Finance“ siūlo du prenumeratos planus – nemokamą planą dviem banko sąskaitoms ir dviem biudžetams bei mokamą planą, kuris leis pridėti neribotą skaičių banko sąskaitų, susikurti skirtingus biudžetus ir turėti papildomų funkcijų – naudotojas gali pasirinkti jas pridėti už papildomą mokestį.

„Bankaroo“: virtualus bankas vaikams 

Jaunesniems vaikams išmokti finansinio raštingumo gali padėti programėlė „Bankaroo“. Ją 2011 m. sukūrė tuomet 11-metis Dani, norėdamas padėti vaikams žengti pirmuosius žingsnius tvarkant pinigus ir protingai juos leidžiant. Tai – savotiškas virtualus bankas, leidžiantis vaikams saugoti ir tvarkyti savo pinigus, kuriuos jie uždirbo atlikdami namų darbus, gavę dovanų ir pan.

„Bankaroo“ programėlėje esantys žaidimo elementai, papildyti paprastu ir patraukliu dizainu, padeda tėvams mokyti vaikus suprasti pinigų vertę. Tėvai taip pat gali stebėti vaikų turimas „Bankaroo“ sąskaitas ir matyti, kaip jų vaikai taupo, kokius išsikelia finansinius tikslus, ir padėti juos pasiekti, sukurdami galimybes užsidirbti.

Tėvai turi galimybę sekti, kur jų vaikai investuoja savo pinigus. Investuodami mažieji finansininkai taip pat gali užsidirbti palūkanų. „Bankaroo“ turi nemokamą ir mokamą versijas. Įsigijęs „Bankaroo Plus“ (vienkartinis pirkimas programėlėje), mažasis vartotojas gali susikurti įvairių rūšių taupomąsias sąskaitas ir pervesti pinigus broliui ar sesei, taip pat tarp savo sąskaitų. 

„Kiddie Kredit“: atlikite užduotį ir gaukite virtualių pinigų

Kalbant apie finansinį raštingumą, svarbu vaikus nuo mažens mokyti, kad pinigai nekrinta iš dangaus ir juos reikia uždirbti. „Kiddie Kredit“ programėlė smagiai ir patraukliai moko atlikti pavestas užduotis ir gauti atlygį už įvykdytas užduotis.

Naudodamiesi „Kiddie Kredit“ vaikai gali atlikti tėvų skirtas užduotis ir už darbą gauti bambukinių dolerių. Vėliau, sukaupus tam tikrą pinigų sumą, juos galima iškeisti į norimus virtualius prizus. Taip vaikai mokosi taupyti pinigus ir siekti trumpalaikių bei ilgalaikių finansinių tikslų. Tėvams skirta papildoma programėlė leidžia lengvai pridėti naujų užduočių ir nustatyti atitinkamą atlygį jas įvykdžius. Tėvai taip pat gali stebėti vaikų pažangą atliekant užduotis ir gauti pranešimus realiuoju laiku apie jų atlikimą.

Visas programėles galite parsisiųsti iš „App Store“ ir „Google Play“. Programėlės yra anglų kalba bei turi plačiausią funkcionalumą finansinio raštingumo atžvilgiu. Jauniausiems vaikams rekomenduojame pažintį su finansais pradėti nuo programėlių-žaidimų, o jau patyrusiems naudotojams paaugliams siūlome pereiti prie biudžeto planavimo su realiais pinigais.